歐洲時(shí)間本周六1月13日，歐盟支付服務(wù)修訂法案第二版（英文Payment Service Directive 2 : 以下簡(jiǎn)稱PSD2）將終于開始在歐盟范圍內(nèi)正式生效推行。相較于2009年的第一版本，這次的修訂新法旨在優(yōu)化現(xiàn)有的法案條規(guī)細(xì)則以及使新版的支付法案更切合數(shù)字網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的實(shí)際需求。此次更新將對(duì)歐洲各大銀行及現(xiàn)有支付體系進(jìn)行重新洗牌，PSD2將對(duì)銀行的所有用戶類型生效，包括消費(fèi)者和企業(yè)等。PSD2的主要內(nèi)容包括以下三點(diǎn)：

1.鼓勵(lì)用戶使用第三方服務(wù)商提供的支付產(chǎn)品去管理個(gè)人或企業(yè)財(cái)務(wù)狀況

2.禁止商家將付款成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者

3.對(duì)于線上消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度大幅提高

PSD2 = The Second Payment Services Directive歐盟支付服務(wù)修訂法案第二版

一. 向第三方支付服務(wù)商敞開大門

向第三方支付開放政策是本次PSD2修訂版中最具爭(zhēng)議的一點(diǎn)。在PSD2中明確規(guī)定，歐洲各大銀行將被強(qiáng)制要求對(duì)第三方支付服務(wù)商（third-party payment service providers — 簡(jiǎn)稱PSPs）開放用戶賬戶信息權(quán)限，以及提供全部必要的API接口權(quán)限。PSPs意味著任何持有該授權(quán)的第三方支付公司均可享有此項(xiàng)權(quán)利。這也意味著，未來歐洲用戶仍然可以保留原有的銀行賬戶，而使用第三方支付公司提供的工具去管理日常的消費(fèi)。

此項(xiàng)更新無疑是保守的歐盟在個(gè)人金融這一重要領(lǐng)域邁出的重要一步，它意味著歐洲居民將有機(jī)會(huì)向中國(guó)居民一樣隨時(shí)隨地使用支付寶，微信支付等第三方工具完成日常消費(fèi)，而不必再攜帶銀行卡或現(xiàn)金出行。獲益于互聯(lián)網(wǎng)+給普通中國(guó)人帶來的生活便利度的巨大提升，中國(guó)內(nèi)地的生活便利程度及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用以遠(yuǎn)超國(guó)外水平，很多第一次來到中國(guó)的外國(guó)人仍然對(duì)隨處可見的收付款二維碼感到無比驚奇。也許在不遠(yuǎn)的未來，電商平臺(tái)也將因PSD2而開放更多元化的支付方案，可能包括apple pay , alipay 等各家第三方支付巨頭；屆時(shí)，賣家的收款方式也將變得更多元化，更快速便捷。

對(duì)于國(guó)內(nèi)外的第三方支付公司來說，PSD2的修改將更有利于開拓開外市場(chǎng)。在瑞典，芬蘭的國(guó)際機(jī)場(chǎng)支付寶已隨處可見，相信國(guó)內(nèi)的第三方支付巨頭也將在歐洲繼續(xù)開疆拓土。

芬蘭赫爾辛基國(guó)際機(jī)場(chǎng)可以使用支付寶消費(fèi)和購(gòu)買禮品

二. 成本轉(zhuǎn)嫁禁令

這項(xiàng)禁令的頒布旨在保護(hù)消費(fèi)者在線上消費(fèi)的合法權(quán)益，禁止商家將付款手續(xù)費(fèi)，轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等因資金流動(dòng)而產(chǎn)生的銀行費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。舉例說明，例如售票，旅行，或外賣類的網(wǎng)站將禁止向用戶收取因使用信用卡支付而產(chǎn)生的額外費(fèi)用。為了明確禁令應(yīng)用范圍：

B2C類網(wǎng)站上的資金交易（不包含B2B形式）

由用戶發(fā)起的使用借記卡，信用卡等卡種支付的分期支付方案（包括Visa,MasterCard, Giro,  Bancontact等）

買賣雙方所使用的第三方支付機(jī)構(gòu)均在歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)（European Economic Area = EEA, 包括歐盟28國(guó)以及冰島、列支頓士登和挪威）范圍內(nèi)

此項(xiàng)禁令主要作用于獨(dú)立站以及其他形式的自主收款形式。對(duì)于大部分亞馬遜，ebay等平臺(tái)賣家來說，第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)妥善解決PSD2生效之后的相應(yīng)改革，賣家無需做任何具體調(diào)整，仍可正常使用其現(xiàn)有收款方案。

EEA = European Economic Area , 歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)。包括歐盟28成員國(guó)以及冰島、列支頓士登和挪威，不含瑞士

三. 更強(qiáng)大的用戶認(rèn)證體系

為了更加強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者線上消費(fèi)的保護(hù)，PSD2將對(duì)歐洲各大銀行及支付公司強(qiáng)制施行線上付款認(rèn)證體系。盡管其應(yīng)用的監(jiān)管技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)仍有待歐盟立法委員會(huì)批準(zhǔn)，可預(yù)見到的是：除了一些極特殊情況外，用戶將被全員強(qiáng)制接受此付款認(rèn)證體系。

這些極特殊情況可能是：

當(dāng)用戶把某一線上消費(fèi)網(wǎng)站在其開戶銀行系統(tǒng)中標(biāo)記為“受信任的受益人”；

相同受益人以及相同金額的經(jīng)常性交易 - 比如工資；

低于30歐元的交易（不排除仍然被監(jiān)管的可能）；

通過專門的支付流程和協(xié)議保證企業(yè)支付；

交易風(fēng)險(xiǎn)分析；

為了允許在線商戶適用于交易風(fēng)險(xiǎn)分析，買家和賣家所使用的第三方支付服務(wù)商將均參與此監(jiān)管以保證稽查所有低于500歐元的可能存在風(fēng)險(xiǎn)的支付金額。在2018年初獲得批準(zhǔn)后，其它更具體適用規(guī)則將于2019年9月生效。

PSD2施行前后的線上銀行運(yùn)作方式差異。施行后的監(jiān)管手段更為統(tǒng)一，嚴(yán)謹(jǐn)，標(biāo)準(zhǔn)化，全部由AISP統(tǒng)一完成信息審核與潛在威脅的排查。

四、PSD2生效后，誰是贏家？

PSD2于2018年1月13日正式作為法律在歐盟范圍內(nèi)生效后，海外第三方支付公司將是首批獲益者。而消費(fèi)者個(gè)人資金受到更安全更嚴(yán)密的監(jiān)管同時(shí)，對(duì)于使用刷單技巧的部分賣家來說，PSD2無疑給刷單行業(yè)造成巨大的打擊。無論刷單技巧何等的高明，絕大多數(shù)在于應(yīng)對(duì)平臺(tái)監(jiān)管。而對(duì)于支付方式來說，賣家?guī)缀鯚o法做任何手腳。無論是當(dāng)?shù)厝?，留學(xué)生還是虛擬卡形式，PSD2將帶來的強(qiáng)大監(jiān)管將使刷單支付這一重要環(huán)節(jié)變得更加困難。

一些刷單賣家和公司應(yīng)用有限的銀行卡對(duì)應(yīng)多個(gè)賬戶，致使同一張銀行卡多次，頻繁，且無規(guī)律的付款交易，將因PSD2

正式施行后而遭到銀行的重點(diǎn)監(jiān)控。交易信息透明化，用戶認(rèn)證強(qiáng)化意味著虛擬卡的使用也將受到很大程度的限制，銀行卡將完全與真實(shí)移動(dòng)設(shè)備關(guān)聯(lián)，配合手機(jī)指紋識(shí)別等安全認(rèn)證手段完成支付流程等。

而擁有大批Reviewer資源的賣家則同樣陷入窘境，reviewer們將不得不權(quán)衡PSD2監(jiān)管所可能帶來的對(duì)個(gè)人信譽(yù)體系的影響。無論是頻繁的使用個(gè)人銀行卡購(gòu)物支付，還是頻繁的獲取來自不同賬戶的轉(zhuǎn)賬，都將有可能被要求提供資金來源或消費(fèi)明細(xì)。屆時(shí)，長(zhǎng)期無規(guī)律消費(fèi)，或收款的個(gè)人用戶將被銀行詢問，嚴(yán)重者可能記錄至個(gè)人信用體系。因此，之前的reviewer們是否仍然能鋌而走險(xiǎn)，將是一個(gè)問號(hào)。PSD2作為一項(xiàng)剛剛頒布的新法，在對(duì)第三方支付報(bào)以開放，歡迎的態(tài)度同時(shí)；也收緊了個(gè)人消費(fèi)行為的安全稽查。對(duì)于歐盟居民來說，無疑是提升生活便利度的重要契機(jī)，而對(duì)于跨境電商賣家來說，則可能是雙刃劍。

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